Как вы можете сами застраховаться?
Важнейший капитал любого основателя собственного
бизнеса - его личная рабочая сила. Именно в первые годы после своего
основания фирма особенно сильно зависит от работоспособности ее
владельца. Поэтому страхование от случаев с повышенной степенью риска
играет особо важную роль.
Страхование на случай болезни
Страхование на случай болезни - неотъемлемая мера
страховой защиты. Выплата страхового возмещения должна обеспечивать
прожиточный минимум и покрывать значительную долю стоимости жизни. Это
касается прежде всего первых шести недель нетрудоспособности. Ведь в
период болезни предприниматель, как правило, ничего не зарабатывает - в
отличие от наемных работников, которым гарантировано продолжение
начисления зарплаты в течение шести недель. Поэтому здесь встает важный
вопрос: «Каким должен быть объем выплаты страхового возмещения, чтобы
возместить потери заработка за этот период времени?». Более того, Вы
оказываетесь перед дилеммой: добровольное государственное или частное
страхование на случай болезни? Принятие соответствующего решения может
зависеть от ряда перечисленных ниже (в качестве примера) факторов.
Ваше личное семейное планирование.
Застрахованы ли Ваши дети вместе с Вами? Если Вы, как
лицо, занимающееся самостоятельной трудовой деятельностью, застрахованы
частным образом, и Ваш доход превышает определенную сумму, то
обязательное государственное страхование Вашей супруги (или супруга) уже
не может автоматически распространяться на Ваших детей. В этом случае
дети должны быть застрахованы отдельно - либо государственной страховой
службой (добровольное страхование), либо частным образом.
Увеличение страхового взноса в зависимости от возраста.
Для молодых граждан страховые взносы в частном
страховании на случай болезни нередко ниже, чем в государственных
больничных кассах. Однако чем старше застрахованный, тем выше размер его
страхового взноса. Такие дополнительные услуги, как например, более
комфортабельное размещение в больнице, влекут за собой более высокие
взносы. Также возможна комбинация государственного и частного
страхования. Если Вас, к примеру, не в полной мере удовлетворяет пакет
услуг (государственной) больничной кассы, Вы можете восполнить этот
пробел - в частности, для свободного выбора больницы, для лечения у
главврача или для выплаты дополнительного пособия по болезни - путем
дополнительного частного страхования.
Пособие по болезни
Для лиц, занимающихся самостоятельной трудовой
деятельностью, временная потеря трудоспособности (напр. по причине
болезни) зачастую означает потерю дохода за соответствующий период
времени. Скомпенсировать такие потери поможет Вам пособие по болезни.
Необходимый для этого контракт Вы можете заключить как с
государственной, так и с частной страховой компанией. Однако прежде чем
сделать это, обязательно сравните предложения оферентов - разница в
ценах порой весьма значительная.
Пенсия по ограниченной трудоспособности
В отличие от частной пенсии по случаю утраты
профессиональной трудоспособности государственная пенсия по ограниченной
трудоспособности выплачивается только в случае абсолютной утери
трудоспособности - т. е. когда застрахованный уже не в состоянии
заниматься вообще никакой трудовой деятельностью - независимо от его
прежней квалификации или профессии.
Страхование на случай утраты профессиональной трудоспособности
Вам в любом случае следует иметь и частную страховку
на случай утраты профессиональной трудоспособности. Она важнее
страхования от несчастных случаев, поскольку наиболее частой причиной
наступившей инвалидности являются болезни, а не аварии и прочие
несчастные случаи. Страхование на случай утраты профессиональной
трудоспособности обеспечивает Вам выплату ежемесячной пенсии, если Вы
больше не в состоянии заниматься трудовой деятельностью по профессии, по
которой Вы работали до последнего времени.
Страхование от несчастных случаев
Важным дополнением ко всем другим видам страхования
является государственное и/или частное страхование от несчастных
случаев. В обоих случаях страховая сумма выплачивается при сниженной в
результате несчастного случая трудоспособности застрахованного лица
(инвалидность). Разница в размере страховых премий различных страховых
компаний достигает 300 процентов. Более того, зачастую предложения
многих компаний включают в себя страхование не только от
непосредственных рисков, связанных с трудоспособностью, но также и такие
гораздо менее важные услуги, как страхование по получению суточных на
время пребывания в травматологическом стационаре или на получение денег
на восстановительное лечение и пр.. Так что, и в этом вопросе Вам
необходимо заранее основательно проконсультироваться.
Страхование жизни
Ни в коем случае нельзя забывать о важности
страхования жизни для дальнейшего обеспечения членов семьи
застрахованного лица после его смерти. Наиболее подходящим для
финансового обеспечения семьи в случае скоропостижной смерти кормильца
является т. н. рисковое страхование жизни. Выплата по нему производится в
случае смерти застрахованного. Размер и продолжительность выплат
зависит от индивидуальной предварительной договоренности. Важным
дополнением к этой страховке может стать дополнительное страхование на
случай утраты профессиональной трудоспособности или - в качестве
альтернативы - один из подвидов накопительного (капиталообразующего)
страхования жизни, представляющего собой сочетание рискового страхования
жизни с элементами сберегательного договора.
Обеспечение в старости
Самостоятельным предпринимателям следует своевременно
начать планирование своего обеспечения в старости. Важно знать, что для
всех лиц, некогда проработавших по найму, время уплаты ими страховых
взносов в фонд обязательного государственного страхования сохраняется за
ними в виде права на государственное пенсионное обеспечение.
Установленная законом пенсия по старости покрывает, как правило, лишь
базовую (элементарную) долю необходимого пенсионного обеспечения
самостоятельного предпринимателя. Следовательно, лица, занятые частной
трудовой деятельностью, могут иметь гарантию достаточной обеспеченности в
старости только за счет накопленного ими заранее дополнительного
резервного капитала в виде таких вложений денежных средств, как,
например, договор о долгосрочных сберегательных вкладах, инвестиционные
фонды, собственная недвижимость, накопительное страхование жизни или
частное пенсионное страхование.
| 
