Банковская система Германии

3. Специализированные банки

Параллельно с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует целый ряд специализированных банков, которые работают только в определённых областях. Сюда входят ипотечные банки и прочие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог реальных ценностей, банки, выдающие ссуды с погашением их в рассрочку, кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строитель-ства, почтовый банк, кредитные учреждения для оказания самопомощи и другие. Разнообразие банковского ландшафта в Германии заметно, в первую очередь, потому, что свыше одной четверти всего делового объёма приходится на долю специализированных банков и приблизительно каждый третий крупный банк с деловым объёмом свыше 5 миллиардов марок представляет из себя специализированный банк.

В 1992 году коммерческие и специализированные банки предоставили совместно кредитов предприятиям, частным лицам. бюджету на сумму свыше 3,5 биллионов марок, из них свыше 250 миллиардов путём приобретения за свой счёт государственных облигаций и акций промышленных предприятий. Доля коммерческих банков во всём кредитном объёме составляет почти 80%, а в области приобретения ценных бумаг их доля превышает 90%.

4. Наблюдательный орган

Деятельность кредитных учреждений ограничена, согласно их огромному значению для экономики и общества, жёсткими рамками правовых норм.  Параллельно с общими предписаниями гражданского и общественного права, как и со специальным законодательством для отдельных групп банков, существует, в первую очередь, также Закон о кредитном деле (KWG), с которым кредитные учреждения обязаны согласовывать свою деятельность. Через определённые промежутки времени он дополняется или изменяется согласно тенденции развития, предусматривается обеспе-чение порядка и способность функционирования кредитного аппарата, а также защита кредиторов от потерь.

На базе этого закона Федеральное учреждение контроля кредитного дела в Берлине осуществляет государственный контроль всех кредитных учреж-дений. Учреждение является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору министра финансов. Президент учреждения назначается президентом ФРГ согласно предложению федерального правительства, при этом должно быть заслушано также и мнение немецкого федерального банка. Поставленная перед учреждением задача борьбы с нарушениями в кредитном деле решается, в основном, за счёт того, что кредитные учреждения обязаны предоставлять контрольному органу через определённые промежутки времени полные сообщения о видах и объёмах их деловой активности. В обязанности учреждения не входит разрешение спорных банковских сделок между отдельными кредитными учреждени-ями или их клиентами.

Кредиты и участия, как и другие сделки кредитного учреждения, представляющие определённый риск, не должны превышать собственный капитал, в размере которого банк несёт ответственность, более чем в 18 раз (принцип 1); долгосрочные кредиты и вклады должны рефинан-сироваться на длительный срок, при этом 60% сберегательных вкладов и 10% вкладов до востребования и срочных вкладов клиентуры банка не рассматриваются, как долгосрочные средства (принцип 2); при кредитной сделке не должна превышаться определённая пропорция к отдельным позициям пассивной стороны (принцип 3). Кроме того, с середины 70-х годов все позиции, связанные с определённым риском ценообразования - в особенности позиции открытых курсов валют - были понижены до 60% собственного капитала (в рамере которого банк несёт ответственность). В середине 80-х годов был введён также принцип обобщённого контроля, при котором собственный капитал и кредиты головного банка и его дочерних банков за пределами страны подлежат единому рассмотрению в отношении вышеназванного принципа 1. Все банки обязаны представлять федеральному контрольному учреждению годовые балансы, а также сведения о больших, миллионных кредитах и о кредитах предприятиям, участниками которых являются данные банки.

Для проведения кредитных сделок необходимо письменное разрешение федерального контрольного учреждения; это разрешение может быть также отозвано. Под кредитными сделками при этом понимаются сделки вкладов, кредитные сделки, учёт векселей, сделки с ценными бумагами, депозитные операции, предоставление гарантий и выполнение безналичных расчётов. В качестве условия для занятия банковским делом закон предусматривает, помимо всего прочего, наличие собственного капитала в достаточном объёме для покрытия обязательств, личную надёжную репутацию и специальную квалификацию ходатайствующего о разрешении, а также минимум двух коммерческих руководителей.

5. Центральный банк

Центральным банком ФРГ является Немецкий федеральный банк. Он состоит из его центрального управления во Франкфурте на Майне, девяти земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти двухсот отделений и филиалов. Федеральный банк, который в качестве федерального юридического лица общественного права принадлежит на 100% государству, осуществляет наряду с федеральным контрольным учрежденим функции надзора. Компетенцию и задачи федерального банка определяет особый закон.

Наряду с монопольным правом выпуска банкнот, федеральный банк призван обеспечивать стабильность валюты. Для этой цели федеральный банк имеет возможность регулирования денежного обращения и объёма кредитования экономики. Какие экономические инструменты следует для этого использовать, банк решает самостоятельно. Федеральный банк сам устанавливает свою ставку учётного процента. Ломбардные кредиты, за которые, как правило, передаются в залог кратко- или среднесрочные казначейские обязательства или ценные бумаги с твёрдым процентом, выдаются на срок до 3-х месяцев; процентная ставка при этом на 1-2% превышает ставку учётного процента. С целью влияния на денежный рынок федеральный банк имеет право покупать и продавать векселя, кратко- и среднесрочные казначейские обязательства, а также долговые обязатель-ства, допущенные к официальной продаже.

Федеральный банк получает также определённую процентную ставку от денежных вкладов клиентов других банков в качестве минимального резерва (беспроцентное минимальное кредитовое сальдо на счету федерального банка).

Ежегодно федеральный банк публикует установленный им целевой коридор на следующие 12 месяцев для ожидаемого им увеличения выпуска наличных денег. Этот коридор устанавливается на основе ожидаемого роста производства, изменения цен и изменения скорости обращения денег. Это помогает экономике, с одной стороны, ориентироваться на ожидаемый рост, а с другой стороны - жёстко ограничивает инфляционные напряжения.

Денежную и кредитную политику немецкого федерального банка опреде-ляет совет банка. В его состав входят правление федерального банка и президенты земельных центральных банков. Правление банка назначается президентом ФРГ по представлению правительства, а президенты земельных банков назначаются также президентом ФРГ по представлению бундесрата. Возглавляют совет президент и вице-президент немецкого федерального банка.

Согласно законодательству, федеральный банк не подчинён федеральному правительству. Он обязан с учётом поставленных перед ним задач оказы-вать правительству помощь в выборе и осуществлении общей экономиче-ской политики. При обсуждении мероприятий, могущих повлиять на денеж-ную политику, правительство обязано привлекать к этой работе президента федерального банка. Со своей стороны, правительство может принимать участие во всех заседаниях центрального совета банка. Там оно не имеет права голоса, но может выступать с заявлениями или требованием отложить исполнение какого-либо решения совета на срок до двух недель.

Основной объём чековых, безналичных оборотов и вексельных оборотов внутри страны осуществляется через федеральный банк и его филиалы. Численность персонала в системе центрального банка составляет около 18000 человек.