Банковская система Германии

6. Ассортимент предлагаемых услуг

Универсально действующие коммерческие банки принимают денежные вклады в любых размерах и на любые сроки, выдают кратко- ,средне- и долгосрочные кредиты, выполняют платёжные обороты и производят операции в области ценных бумаг по всему объёму: это значит, что они выпускают ценные бумаги, торгуют ими за свой и чужой счёт, принимают их на хранение и берут на себя право голоса на базе этих ценных бумаг по поручению их владельцев. Они торгуют также иностранными валютами и ценными металлами, консультируют своих клиентов в области капиталовло-жений. К этому "классическому" ассортименту добавляется накопление средств на жилищное строительство, его финансирование, договора стра-хования жизни и другие страховые услуги, посредничество при покупке недвижимости. В особенности три больших банка, а также крупные региональные банки в последнее время предлагают всё больше консультативных услуг для своих небольших клиентов-предприятий и для частных самостоятельных клиентов. Ведущие банки предлагают своим коммерческим партнерам под понятием "электронный банк" целый ряд возможностей, с помощью которых клиенты могут использовать установки банка для обработки данных, получать информацию либо производить финансовые операции. Сервис для планирования ликвидности и финансов, система управления наличными деньгами, предложения программных обеспечений для оценки годовых балансов, для размещения денег и для контроля  банковского счёта, различные услуги по проведению платёжных операции на базе электроники, сервис банка данных, обеспечивающий связь со всем миром - это только отдельные примеры быстро растущего ассортимента услуг в этой области. Быстрое, бесперебойное и дешёвое выполнение расчётов имеет огромное значение для современной экономики, базирующейся на разделении труда.

Большая часть платёжных операций в ФРГ всё ещё осуществляется по традиционному принципу с помощью банкнот и монет, но в сумме эти платежи составляют лишь 5% от всего объёма расчётов. С переходом к безналичной выплате заработной платы в 60-х годах всё больше увеличивается объём безналичных расчётов в форме денежных переводов, записи в дебет счёта и чековой оплаты.

Если после второй мировой войны объём наличных денег через каждые 10 лет удваивался, то объём безналичного расчёта за такой же промежуток времени возрастал в три раза.

Основой безналичного расчёта является банковский счёт клиента, на котором все поступления платежей и списания сосчёта регистрируются и через определённые промежутки времени сальдируются вместе с банковскими процентами. Такими счетами располагают все лица и предприятия, участвующие в экономической жизни. Одним из самых важных инструментов выполнения расчётных операций в Германии являет-ся  денежный перевод. Таким образом наличные средства на счетах переводятся путём записи в дебет счёта плательщика и соответствующей записи в кредит счёта получателя. Скорость денежного перевода составляет от 1 до 5 дней. Регулярно повторяющиеся платежи одному и тому же получателю и на одинаковую сумму (квартплата, возврат кредита, страховые взносы и т. д.) могут выполняться на базе разового поручения на перевод, который повторяется в течение оговоренного срока. имеются две альтернативы: или плательщик выдаёт получателю полномочие на получе-ние суммы, или же он поручает своему банку списать сумму со счёта. Весьма важным инструментом расчёта является также чек. Выставляя чек, владелец счёта поручает своему банку при предъявлении чека выплатить третьему лицу определённую сумму (кассовый чек) или же записать эту сумму в кредит счёта этого лица (расчётный чек).

Но для основной массы населения Германии чек приобрёл большое значение только в начале 70-х годов, когда в стране была введена система "еврочек" - наиболее значительная из европейских расчётных систем. При этом банк чекодателя гарантирует каждому чекодержателю то, что по чеку, который был выставлен с условием предъявления еврочековой карточки, будет выплачена гарантированная сумма (для Германии - не выше 400 DM) даже в том случае, если банковский счёт чекодателя не имеет необходи-мого покрытия. Вследствие этого еврочек признаётся практически каждым и в любое время в качестве платёжного средства. Свыше 30 миллионов граждан ФРГ имеют такую карточку.

Кроме того, чековую карточку можно использовать в сочетании с личным кодом (PIN) для получения наличных денег из денежных автоматов. Всё большее значение приобретает электронная оплата товаров и услуг, так называемая POS - Point of Sale (безналичный кассовый расчёт), когда клиент производит оплату с помощью ввода еврочековой карточки в комбинации с PIN (личный код) в кассовый терминал и сумма оплаты списывается с банковского счёта клиента.

Следующим современным инструментом расчёта является кредитная карточка, применение которой быстро распространяется. Кредитная карто-чка позволяет выполнение безналичного расчёта с фирмой, заключившей договор с такой системой расчёта, путём предъявления карточки и подписи оправдательного документа к счёту, при этом расчёт и запись в дебет выполняет через определённое время кредитное учреждение. Основная масса таких карточек приходится на ведущую в этой области фирму Eurocard, за ней следуют Visa, Amerikan Express и Diners Club.

Дополнительно для расчётов в международном туризме кредитные учреждения продают своим клиентам иностранную валюту и дорожные чеки. Дорожные чеки выставляются на жёстко определённые суммы в DM (50, 100, 500 DM) или на округлённые суммы в иностранной валюте (чеки Traveller). Преимущества для клиентов заключаются в полном возмещении в случае потери чеков, немедленная помощь за рубежом в размере 1000 DM,  как и в неограниченном сроке действия.

Германские банки поддерживают сеть связи по всему миру с банками-корреспондентами, в которых ведутся валютные счета. Технически основная масса расчётов сегодня осуществляется через международную электронную связь (SWIFT), которая сомещает высокую скорость с высокой надёжностью. При заключении сделок по внешней торговле на базе документов банки принимают на себя выполнение операций инкассо против документов, то есть, получение платежей против выдачи определён-ных документов (коносамент, свидетельство о погрузке, накладная).

При открытии аккредитива кредитные учреждения берут на себя обязанность от своего имени, но по поручению и за счёт своего клиента выплатить получателю определённую денежную сумму в том случае, если он выполняет условия аккредитива (как правило, предъявление определённых документов). Торговля иностранными валютами, которая осуществляется в форме кассовых сделок и сделок на сроки, имеет также огромное значение для финансирования внешней торговли, так как по причине подстраховки валютных рисков для экспортёра и импортёра обеспечивается прочная основа для калькуляции.

7. Денежные вклады

Одним из самых важных источников финансирования кредитных учрежде-ний являются заёмные средства, так как доля собственного капитала в сумме баланса составляет в среднем около 5%. С целью получения заёмных средств (пассивная операция) банки, подгоняемые конкуренцией, разработали различные предложения, которые предоставляют частным клиентам, предприятиям и государству интересную основу для вложения капитала. На вклады  у немецкого населения идёт в среднем 14%, что по международным стандартам является очень высоким показателем. В настоящее время на приватных счетах лежит свыше 3 биллионов DM, или в среднем почти по 38000 DM на человека. К этому следует прибавить вклады предприятий в размере свыше 2 биллионов DM.

Так как главные цели вкладов - высокая прибыль, максимальная надёжность, быстрое получение средств в случае надобности - очень часто исключают друг друга, и вследствие того, что при вложении капитала нужно учитывать личные обстоятельства и налоговые условия, огромное значение приобретает индивидуальная консультация.  Поэтому основная масса банков предлагает своим клиентам обширную и бесплатную консультацию в области капиталовложений.

Бессрочные вклады являются одной из самых ликвидных, но и самых невыгодных форм вкладов. При этом речь идёт о кредитовом сальдо на жиросчетах, которые в любое время без предварительного предупреждения подлежат выплате и на которые начисляются проценты в размере лишь 0,5% годовых. Обычно бессрочные вклады используются для выполнения платёжных расчётов. Объём бессрочных вкладов в банках ФРГ составляет примерно 500 млрд. DM.

При вкладах на срок речь идёт о вкладах с ограниченным сроком. Как правило, это крупные суммы (начиная с 10000 DM). Если срок выплаты оговаривается заранее, то такой вклад называется срочным, если же к установленному сроку необходимо предупреждение о выплате со стороны клиента, то говорят о срочном вкладе с предупреждением. Но этот вид сделок применяется редко. В основном действует принцип, по которому, если клиент не требует выплаты вклада по истечении срока, то вклад продлевается на тот же срок на базе процентных ставок, действующих в настоящий момент. Процентные ставки зависят от ситуации на рынке, от срока и величины вклада. По причине простого обращения, коротких сроков связывания капитала и сравнительно высоких процентов доля срочных вкладов в общем объёме пассивных операций банков значитель-но увеличилась.

В прошлом основной формой вкладов под проценты являлся сберегатель-ный вклад, особенностью которого является оформление документа - сберегательной книжки. В этом случае возможно без предварительного предупреждения получение суммы в 2000 DM каждые 30 дней, выплата более крупных сумм, согласно закону о кредитном деле, производится с предварительным предупреждением не менее, чем за 3 месяца до желаемой даты выдачи. Величина процентов зависит от заключённого срока расторжения. При крупных сберегательных вкладах банки предо-ставляют своим клиентам бонусы, за счёт чего действительные проценты могут оказаться выше, чем указанные в объявлениях. В области ценообразования кредитные учреждения ФРГ полностью независимы от любых государственных предписаний. Цену предложения руководство кредитного учреждения определяет, исходя из конкуренции, то есть, в разных банках, в разных местах и в разное время предложения могут очень сильно отличаться друг от друга.

В ходе конкуренции возникли различные специальные формы сберега-тельных вкладов: например, договоры о накоплении сбережений, которые предусматривают по истечении срока разовую выплату (бонус), договоры с ежегодным повышением процентных ставок, если клиент не требует выплаты капитала, договоры о накоплении сбережений на базе сертификатов инвестиционных компаний, договоры о выплате дохода в виде выигрыша или лотерейного билета (выходцам из бывшего СССР эта система особо хорошо памятна). Огромную роль играют также договоры о накоплении средств для жилищного строительства, в рамках которых сберегатель получает на базе регулярных вкладов через определённый срок право на кредит для строительства с выгодными процентными ставками. Родственными формами являются ценные бумаги вкладов и долговые обязательства вкладов, которые не котируются на бирже. Срок действия ценных бумаг вкладов составляет до 6 лет, и в большинстве случаев возвращение ценных бумаг до истечения срока исключается. В отличие от ценных бумаг, долговые обязательства вкладов являются ордер-ными документами, срок действия которых составляет от 4 до 10 лет и которые в любое время можно вернуть назад.